65岁的张芳家住山东省济南市历下区甸柳片区★★ღ★。由于儿子在国外定居★★ღ★，她选择入住家门口的街道综合养老服务中心★★ღ★，双人间包吃包住★★ღ★，有人洗澡洗衣★★ღ★，每月优惠价约4500元★★ღ★。张芳目前养老金6000元以上★★ღ★，暂时住得起★★ღ★，但前提是“腿脚还灵活”★★ღ★。

　　84岁的辛雅丽住在北京市通州区恭和苑★★ღ★，双人间每月床位费4000元★★ღ★，餐费2000元★★ღ★。去年摔了一跤★★ღ★，为此增加了3000元的一级护理费★★ღ★，总计超9000元★★ღ★，儿子帮她出了这笔钱★★ღ★。但她很担忧未来★★ღ★：“根据身体情况★★ღ★，护理费会从每天100元涨到160元★★ღ★、260元★★ღ★，甚至一对一护理的580元★★ღ★，那时钱从哪里来？”

　　习近平总书记高度重视养老金融★★ღ★。他强调★★ღ★，养老金融要健全体系★★ღ★、增进福祉★★ღ★。加大对健康产业★★ღ★、养老产业★★ღ★、银发经济的财税金融政策支持★★ღ★，有针对性地丰富养老金融产品供给★★ღ★。

　　调研中记者发现★★ღ★，照料失能或半失能老人★★ღ★，每月护理费用在5000元至8000元之间★★ღ★，重度失能失智★★ღ★，费用过万元★★ღ★。而目前★★ღ★，很多老年人的养老金无法覆盖这笔费用★★ღ★。

　　“不是没有服务★★ღ★，而是很多家庭付不起★★ღ★，也不敢长期用★★ღ★。”广东省江门市新会区养老中心主任梁锦业说★★ღ★，“不少家属一听护理费用是按月算★★ღ★，而且可能要算很多年★★ღ★，第一反应就是犹豫★★ღ★。”所以★★ღ★，有人形容照护费用是一条“看不到头的锁链”★★ღ★。

　　长期护理保险正是为了斩断这条锁链★★ღ★。它被称为社保“第六险”★★ღ★，核心逻辑是把最不可控的护理支出★★ღ★，变成可预期的社会分担★★ღ★。

　　重庆是长护险试点城市★★ღ★，2024年年中★★ღ★，张莲发被评估为重度失能后★★ღ★，长护险开始按月向养老院支付约1800元护理费用★★ღ★，家庭自付费用降至2200元左右★★ღ★。“压力小多了★★ღ★。”张莲发的儿子说★★ღ★。

　　根据国家医保局数据★★ღ★，经过近10年试点★★ღ★，长护险制度覆盖约3亿人★★ღ★，累计惠及超330万名失能群众★★ღ★，基金支出超千亿元★★ღ★。国家医保局党组书记★★ღ★、局长章轲表示★★ღ★，“十五五”时期★★ღ★，长期护理保险制度将从试点转向全面建制★★ღ★。这意味着★★ღ★，如果未来身体情况走下坡路★★ღ★，老人们担心的护理费★★ღ★，将有一部分由长护险买单★★ღ★。

　　这也是长护险的意义——兜底★★ღ★，把最不可控★★ღ★、最容易压垮家庭的那部分支出★★ღ★，变成可预期★★ღ★、可持续的保险保障★★ღ★。

　　长护险解决了失能家庭“不敢老柳明日香★★ღ★、不敢病”的最大顾虑★★ღ★，但这只是养老账单的一部分★★ღ★。对于更多目前身体健康的老人来说乐虎-lehu(国际)★★ღ★，他们最大的支出是细水长流的生活费★★ღ★。

　　国家给出的答案是★★ღ★：做大“第二支柱”★★ღ★，做实“第三支柱”★★ღ★。习近平总书记指出★★ღ★，要加快发展多层次★★ღ★、多支柱养老保险体系★★ღ★，强化第二★★ღ★、第三支柱养老保险★★ღ★。这一顶层设计落实到具体制度上★★ღ★，就是要把养老的“三支柱”体系做实★★ღ★。

　　在我国养老保险体系中★★ღ★，第一支柱是“地基”★★ღ★，即基本养老保险★★ღ★。这笔钱由国家和用人单位负责★★ღ★，保证老年人有一份基础收入★★ღ★。

　　第二支柱是“台阶”★★ღ★，即企业年金和职业年金★★ღ★。这笔资金由用人单位建立★★ღ★，旨在为退休后的生活“垫高一层”★★ღ★。人社部数据显示★★ღ★，截至2025年第三季度★★ღ★，全国建立企业年金的用人单位17.5万户★★ღ★，参加职工3332.05万人★★ღ★，积累基金4.09万亿元★★ღ★。

　　经过多年发展★★ღ★，企业年金虽然规模不小★★ღ★，但相比庞大的就业人口★★ღ★，其覆盖面依然有限★★ღ★。既有部分中小企业经营压力较大★★ღ★、缴费能力弱的原因★★ღ★，也受政策宣传力度不够★★ღ★、建立门槛较高和流程复杂等因素影响★★ღ★，“不知道”“不愿建”“不会建”“不方便”影响了年金扩面★★ღ★。

　　2025年12月柳明日香★★ღ★，人力资源社会保障部★★ღ★、财政部印发《关于进一步做好企业年金工作的意见》★★ღ★，提出拓宽覆盖范围★★ღ★、简化建立程序★★ღ★、灵活选择缴费比例★★ღ★、自主选择建立方式等措施★★ღ★。加上正在全面推开的长护险★★ღ★，“五险一金”有望扩展为“六险二金”★★ღ★。

　　面对企业年金扩面难题★★ღ★，英美等国的经验是采取类强制的自动加入机制★★ღ★。我国也在尝试“自动加入机制”★★ღ★，雄安新区已率先出台相关政策★★ღ★。截至2026年1月★★ღ★，新区建立企业年金的用人单位数量已有100余家★★ღ★，较2024年年底翻了两番★★ღ★。这意味着★★ღ★，如果单位建立了年金★★ღ★，普通职工退休后除了养老金★★ღ★，还能多一份稳定收入★★ღ★。

　　第三支柱相当于“私家花园”★★ღ★，是个人养老金和商业保险★★ღ★。这是国家鼓励个人预存一笔专款专用的“私房钱”★★ღ★，还能抵税★★ღ★。

　　以个人养老金为例★★ღ★，个人每年额度为1.2万元★★ღ★，目前市面上可购买的相关产品超过1200款★★ღ★，包括储蓄★★ღ★、养老理财★★ღ★、养老目标基金乐虎国际★★ღ★！★★ღ★、长期养老年金保险等★★ღ★。这类产品的共同特点是锁定期限较长★★ღ★、追求稳健回报★★ღ★。等退休后★★ღ★，这笔钱就是“想干啥就干啥的资金”★★ღ★，不受基本养老金限制★★ღ★。

　　商业保险产品更多★★ღ★，丰俭由人★★ღ★。对于辛雅丽担心的“每天580元一对一护理”★★ღ★，如果她年轻时买了商业长护险★★ღ★，就由保险公司买单★★ღ★，不增加子女太多负担★★ღ★。

　　第三支柱不是“富人的专利”★★ღ★，而是“时间的魔法”★★ღ★。大童保险销售服务有限公司总裁助理尧旭华表示★★ღ★，哪怕每月存几百元★★ღ★，通过长期复利★★ღ★，也能把现在的闲钱变成未来确定的现金流★★ღ★，让晚年生活从“毛坯”变“精装”★★ღ★。

　　“与单纯储蓄相比★★ღ★，第三支柱的收益率高一些★★ღ★。”尧旭华介绍★★ღ★，“当前国有银行五年期整存整取挂牌利率普遍在1.30%至1.60%★★ღ★，保险公司给的投资收益是浮动的★★ღ★，低风险的投资收益率在3%左右★★ღ★，具体要看个人如何配置柳明日香★★ღ★。”

　　当下很多年轻人面临房贷★★ღ★、育儿压力★★ღ★，每年1.2万元的个人养老金★★ღ★，对他们来说依然是不小的负担★★ღ★。尧旭华认为★★ღ★，应根据家庭实际情况配置★★ღ★。另外乐虎游戏官网★★ღ★，对于低收入群体★★ღ★，养老更多依赖政府兜底和长护险★★ღ★，这也是“十五五”时期★★ღ★，长护险要加速覆盖全民的重要意义★★ღ★。

　　养老服务既是关乎基本民生的事业★★ღ★，需要政府履行保基本★★ღ★、兜底线的责任★★ღ★，也是潜力巨大的产业★★ღ★，需要社会资本和市场化机制来满足多样化★★ღ★、多层次的需求★★ღ★。

　　从基层实践来看★★ღ★，比较有效的模式是政府主导★★ღ★，筑牢普惠性服务的基础设施与保障网络★★ღ★，市场机制在此基础上提升运营效率与服务品质★★ღ★。

　　公共财政的首要职责是确保普惠性服务“有地方”★★ღ★。2025年4月乐虎游戏官网★★ღ★，78岁的邱细女从福建省南平市光泽县桥亭村搬到了县里的“幸福里”★★ღ★，这是政府建设的养老社区★★ღ★，政府还购买志愿服务照顾老人★★ღ★。像邱细女一样的“空心村”独居老人可自愿入住★★ღ★，以养老金★★ღ★、耕地林地流转收入等抵扣房费★★ღ★。

　　国家持续推进的城镇老旧小区改造★★ღ★、老年友好型社区建设★★ღ★，其核心正是通过财政资金柳明日香★★ღ★，系统性补上社区养老的物理空间短板★★ღ★。

　　与此同时★★ღ★，财政补贴也正在从直接补贴养老机构★★ღ★，逐步转向补贴老年人自身★★ღ★，支持老年人“买服务★★ღ★、用服务”★★ღ★。

　　近期★★ღ★，民政部★★ღ★、财政部联合印发通知★★ღ★，明确自2026年起★★ღ★，面向中度及以上失能老年人发放每月最高800元的养老服务消费补贴★★ღ★。山东等地的试点经验也表明★★ღ★，这种“补需方”的方式效果显著柳明日香lehu88乐虎国际★★ღ★，★★ღ★。据山东省民政厅厅长庄严介绍★★ღ★，各地在实行护理服务券后★★ღ★，上门照护需求明显增加★★ღ★，护理人员收入趋于可预期★★ღ★，人员流动性有所下降★★ღ★，逐渐形成“老人愿用★★ღ★、机构敢供★★ღ★、人员能留”的良性循环柳明日香★★ღ★。

　　民政部党组成员★★ღ★、中国老龄协会会长孙硕鹏表示乐虎游戏官网★★ღ★，加大对老有所养这一重要民生领域的投资乐虎游戏官网★★ღ★，既是补齐公共服务短板所需乐虎游戏官网★★ღ★，也可以丰富养老产业业态★★ღ★、拉动养老服务消费扩容★★ღ★，催生经济增长新动能★★ღ★。

　　养老产业回报周期往往在10年以上★★ღ★，且现金流释放缓慢★★ღ★。传统银行贷款期限短★★ღ★、要求高★★ღ★，养老机构很难靠自身积累扩张★★ღ★。尧旭华认为★★ღ★，保险资金★★ღ★，尤其是寿险资金期限长柳明日香★★ღ★，动辄20年至30年★★ღ★，规模大★★ღ★，且追求长期稳定回报★★ღ★，天然是养老产业的“长钱”★★ღ★。

　　一是做“买单人”★★ღ★，解决“没钱付”的问题★★ღ★。保险公司不只是卖产品★★ღ★，更是通过“保险直付”模式★★ღ★，直接与养老机构结算★★ღ★。当老人需要护理时★★ღ★，保险公司直接赔钱给机构柳明日香★★ღ★，不用老人动用自己的“老本”★★ღ★。

　　二是做“出资人”★★ღ★，解决“没钱建”的问题★★ღ★。以前提到保险资金与养老★★ღ★，大家第一印象都是险资建设的养老社区★★ღ★，比如泰康之家★★ღ★、大家的家★★ღ★。但原中国银保监会副主席梁涛指出★★ღ★，养老市场存在一个反差★★ღ★：人口老龄化带来的“需求想象”★★ღ★，并不会自动转化为机构端的可持续运营能力★★ღ★。

　　这一判断★★ღ★，也在影响险资的参与路径★★ღ★。近年来★★ღ★，更多保险资金通过基金★★ღ★、股权和债权计划★★ღ★，与专业运营方合作★★ღ★，参与养老机构★★ღ★、护理网络和康复设施建设★★ღ★，降低直接运营风险★★ღ★。

　　三是做“大管家”★★ღ★，替企业和个人打理第二★★ღ★、第三支柱的资金★★ღ★。以泰康资产为例乐虎游戏官网★★ღ★，截至2025年末★★ღ★，其管理的养老金规模约1.3万亿元★★ღ★，企业年金超过6900亿元★★ღ★，通过专业投资实现保值增值★★ღ★。

　　这些长期资金的持续投入★★ღ★，为养老产业提供了稳定的长期资本★★ღ★。在财政托底之外★★ღ★，这种更理性★★ღ★、更审慎的金融接力★★ღ★，正在成为构建多元保险规划★★ღ★，★★ღ★、可持续养老支付体系的重要一环乐虎游戏官网★★ღ★。

　　从张莲发享受到长护险的托举★★ღ★，到辛雅丽在现实中的权衡★★ღ★，这些看似个体的故事★★ღ★，共同拼接出一幅关乎亿万人的时代图景★★ღ★。体面养老的钱从哪里来？答案已不再是单一的“靠自己”或“靠国家”★★ღ★，而是一个立体的资金池★★ღ★。养老钱不仅是一个家庭的经济账乐虎国际电子游戏娱乐平台★★ღ★，更是实现共同富裕道路上必须筑牢的社会安全网基石★★ღ★，关乎亿万家庭对未来稳定的预期★★ღ★，是扩大内需★★ღ★、提振消费的重要社会基础★★ღ★。如果政策落地及时★★ღ★，加上年轻时提早规划★★ღ★，支付体面养老的账单★★ღ★，可能就不再那么令人焦虑乐虎游戏官网★★ღ★。